一张表看懂各种投资商品报酬率(定存、债券、股票、房地产、储蓄险)

一张表看懂各种投资商品报酬率(定存、债券、股票、房地产、储蓄险)

2018.09.08

理财入门知识

最后更新：2021-05-31

「我想开始投资，但不知道该买些什么?」

之前一位网友提到，她觉得钱存银行成长很慢，

因此他考虑做投资，但看来看去除了买股票以及有朋友跟他推储蓄险以外，

一问之下我才发现，他的钱存在银行竟然还是活存…报酬率非常的低。

但他并不知道其他的投资商品还有哪些、该选择哪一种?

到底各种投资商品年化报酬率大约是多少?

投资最重要的当然就是报酬率

因为透过时间的复利效果，只要多个1~2%报酬，

长期复利下来报酬高低的成果会差非常多。

以下市场先生整理最常见的几种投资商品，

对于稳定配息的商品我就取今天的殖利率(2018/09)，

获利不稳定的商品，就统计它们相对长时间下的年化报酬率(10年的报酬率)。

其中黄金和房地产增值都不算有稳定报酬的投资标的，但因为很常见所以还是把它列进来。

根据基准利率不同，也许未来过几年各种投资理财产品报酬率也不大一样，

但你可以知道自己在投资上有哪些选择方向，以及可能的成果：

 

观察长期报酬率要注意2件事

注意1. 报酬率越高的商品通常风险(波动)越大

例如：平均年化报酬率6%的投资，很可能今年是10%、明年是2%。

而且不确定性高的产品，过去报酬率不等于未来报酬率，

注意2. 过去报酬不等于未来报酬

有些投资商品性质是每年大致有稳定报酬，有些则是起伏很大，

这里只是根据过去资料列出统计结果，

未来状况仍需要研究以及有很多不确定性，千万不要看到过去高报酬就投资。

以下市场先生对各类投资商品简单整理一些的重点：

1. 银行定存

投资商品类型 报酬率 银行 – 活期存款 0.2% 银行 – 定期存款 1.0% 银行 – 外币定存(美金) 2.0%-2.5%

存款应该尽可能只保留紧急预备金，其他的用在定存或投资，

单纯原因就是报酬率太低，有太多其他工具可以创造较高的报酬率。

重点1. 除了少数生活费用以外，多的钱不要活存(才0.2%)，银行就是靠你的活存在赚钱的(笑)

重点2. 外币定存报酬率比较高，不过也要注意汇款手续费以及汇差变动

可阅读：

1. 最新各大银行定存利率比较(美金/台币)

2. 银行定存要注意的5个小技巧

2. 债券投资

投资商品类型 报酬率 债券 – 10年期公债殖利率 0.85% ETF – 美国整体债券市场 1.38% 债券 – 美国10年期公债殖利率 2.9% 债券 – 美国10年期公债殖利率 3.1% ETF – 美国投资等级债券 3.6% ETF – 美债7-10年 4.0% ETF – 新兴市场高收益债 4.3% ETF – 新兴市场政府债 5.9% ETF – 美债20+年(长期债) 6.0% ETF – 美国高收益公司债 6.2%

大多数人喜欢债券的原因就是有固定的报酬率并且非常不易伤到本金，

在 一般人比较没机会买债券，而且 的公债报酬率很低，

因此债券投资大多是透过债券基金或债券ETF。

重点1. 债券基金及ETF的净值走势与利率相反，若要稳定配息可以直接买债券或买目标到期债券基金

重点2. 同类型债券，经理人决策对成果影响不会差太多，因此选择的重点是费用率越低越好

重点3. 债券每年的报酬相对平稳，但如果长期(10年以上)投资，债券报酬一定输给股票

重点4. 债券领到利息要再投资，才能有复利效果

重点5. 债券最大的风险是违约，没违约时高风险(例如新兴市场、高收益债)的债券报酬率都颇高，但违约率提高时净值会大跌

可阅读：

1. 什么是债券型ETF?

2.基金类型全整理懒人包(股票型、债券型、平衡型、货币型…)

3. 基金新手入门系列文章

3. 股票投资

投资商品类型 报酬率 ETF – 新兴市场中大型股 1.6% 股票 – 台股中小型股 3.6% ETF – 全球中大型股 5.9% ETF – 0050ETF 8.9% 股票 – 台股加权指数 9.5% 股神巴菲特报酬率(10年) 10.3% ETF – 美国小型股报酬 10.6% 股票 – S&P500指数 10.8%

股票投资是最有机会创造高报酬，但也最有可能让人亏损的一种方式，

可以直接买进股票，或透过ETF、基金来持有一个股票投资组合。

重点1. 大量分散投资就等于跟随经济成长，虽然不见得能大赚，但长期而言几乎能确保会获利

重点2. 这里的报酬率都是买进并长期持有的报酬，如果频繁买低卖高要小心交易成本

重点3. 即使经过2008年金融海啸依然可能有6%以上报酬率

重点4. 如果担心买在高档，用定期定额就可以买在平均价位

重点5. 如果很想成为股神，你不用学投资，直接去买巴菲特股票就好(代号BRK.A或BRK.B)，但股神已经89岁囉

股票相关文章可阅读：

1. 什么是ETF?

2. ETF怎么买?

3. 定期定额投资该如何使用?

4. 股票投资入门 – 如何开始学投资

5. 学习巴菲特投资方法必看10本书

4. 房地产

投资商品类型 报酬率 房地产 – 租金报酬率 1.0%-2.0% 房地产 – 房地产指数 2.4% ETF – REITs 7.3%

房地产分成赚租金或赚价差，

REITs是被证券化的不动产，

例如某一栋商业大楼有稳定收租，你可以透过REITs持有大楼一部份利润分享权赚取租金。

重点1. 房地产要有高获利的关键是靠借贷的财务杠杆

重点2. 房价租金比目前是全球最高，房子很贵，好的投资机会需要花很多成本搜寻

重点3. 亚洲华人的房地产行情和国外欧美不动产行情差很多，在欧美房地产多有折旧问题也不会一直涨

房地产相关文章可阅读：

1. 贷款利率快速试算

2. 你买的起多少钱的房子? 快速试算EXCEL下载

3. 你的房子是资产还是负债?

4. 房子该租还是买?

5. 其他常见投资标的(储蓄险、黄金)

投资商品类型 报酬率 储蓄险 2.0%-3.5% 商品 – 黄金 3.5%-4%

储蓄险基本上就是保险公司拿你的钱去买债券，

差别在于储蓄险是固定配息并且可拿回本金，但你买债券基金或债券ETF则是净值会波动。

储蓄险作为投资标的，优点是没风险，缺点是绑很久，低于6年几乎报酬率很难超过2~3%以上，

如果要让金钱运用多点弹性，可以考虑钱放在外币定存也有类似的报酬率，只会绑半年一年。

可阅读：

1. 储蓄险报酬率(IRR)如何计算?

2. 储蓄险6年到了该解约吗?

3. 为什么不该因为人情买储蓄险?

另外中华民族都很喜欢买黄金，但黄金主要是抗通膨功能，

黄金不会生利息、买卖手续费高也是要注意的问题，

因为它波动不大所以费用高就蛮痛的，

如果目的是要短期买卖赚价差，用差价合约保证金工具去交易黄金手续费会低非常非常多。

可阅读：

1. 如何投资黄金?一张表看懂所有黄金投资管道

2. 怎么交易黄金?安全的差价合约交易商清单

总结心得：

巴菲特的合伙人查理蒙格曾说过一句话：

拿着铁鎚的人，看到什么都象是钉子。

意思是，如果你只懂一两种投资工具时，你可能会觉得方法报酬率差、使用处处受限，

但如果会运用的商品、工具、方法越多，你就更有机会找到更轻松容易的获利方式。

看完这篇，你应该要了解到各种商品都有它的特质，

从中可以挑选出适合自己的商品与操作方法。

市场先生建议如果对投资有想要多研究，

从学习ETF开始对新手是相对容易入手的方向，

可阅读：台股入门教学》ETF投资懒人包

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