TransferWise注册与汇款教学，让国际电汇手续费更便宜的网络银行

想要汇款到国外，大部分人都是用电汇，电汇通常有手续费昂贵的问题，但有一种国际汇款方法不用透过中转银行，货币汇率也以实际汇率计算，这种国际汇款方式就是透过Transferwise。

Transferwise是一个网络银行的服务，你可以想象自己在网络上开了一个国际银行账户，此后这账户中的钱无论汇款到任何国家电汇费用都相对便宜，有些跨国汇款甚至费用可以降低到接近国内汇款的低费用，也有换汇服务。

以市场先生自己来说，当初会用到这服务主要是用在美股券商上面，虽然不是所有美股券商都有支持Transferwise，但几家大券商，如IB盈透证券、TD Ameritrade，都是有支持此服务的。

这篇文章介绍Transferwise，分为以下几个部分：

1. Transferwise是什么？
2. Transferwise的汇款是如何运作？为什么可以省下电汇费？
3. TransferWise安全吗？评价如何？
4. Transferwise有哪些付款方式？要收取什么费用？
5. 用Transferwise换汇成本
6. Transferwise有哪些优点与缺点？
7. 开始使用Transferwise：注册教学图解

之后也会另外写一篇教学分享一下我使用Transferwise用在美股券商汇款上的经验。

Transferwise是什么？

通常我们要汇款到国外会透过电汇，电汇(Telegraphic Transfer，T/T)又称为国际汇款，例如透过海外券商买美股就会使用电汇。

银行电汇是指银行的外汇部门将外币从一家银行汇到另一家银行，但是中间必须透过汇款银行、中转银行(不一定有)、收款银行三者合作，并利用SWIFT Code (银行国际代码)来连接世界各地的银行才能进行，而汇款行、中转行、收款行之间都可能收取费用，因此电汇的手续费也比较昂贵。

以前市场先生有整理两篇如何运用国际电汇的介绍，可阅读：

1. 海外国际汇款是什么？如何用银行进行电汇？

2. 透过银行海外电汇，省下电汇费的4种方法

为了解决电汇手续费昂贵的问题，2011年TransferWise公司成立了，这是一间国际汇款平台，可以让你在全球进行汇款、收款和消费的动作，它与一般银行最大的不同就是不用透过「中转银行」，而是以点对点(Peer-to-peer)方式进行汇款。

他们的概念其实很简单：「国际汇款费用很昂贵，但大多数国内本地汇款都很便宜、甚至接近免费，那么只要在全球各地都有银行帐户，就可以帮用户把国际间的汇款，变成国内的汇款，进而省下手续费。」

藉由这个想法，他们成立了Transferwise网络银行在全球运作，如今Transferwise在全球已经有超过1000万用户，每个月在上面的交易金额超过60亿美元，据官方宣称，每年透过Transferwise的交易可以帮他们客户总体省下15亿美元的国际汇款费用。目前Transferwise也受英国FCA监管，公司预计在2021年IPO。

目前也有支持繁体中文（香港），因此用起来算很简单上手。

Transferwise官方网站 (点选右上可切换成中文/注册)

Transferwise的汇款是如何运作？为什么可以省下电汇费？

点对点(Peer-to-peer)的汇款是什么？

Transferwise的点对点(Peer-to-peer)汇款，运作方式有点像是跨国汇款的媒合平台，把各个地区有国际汇款需求的人集结起来，再透过系统媒合后在Transferwise平台交换货币，意思就是把原本需要国际跨境转账的资金，变成2个本地账户之间的资金汇款，透过这样的方式来省下换汇、国际汇款的成本。

举例来说，若你今天想汇款给住欧洲的朋友A，就先把美金汇入你在TransferWise开的美金账户(存入美金想换成欧元)，接下来TransferWise会自动媒合想反方向汇款的人(存入欧元想换成美金的人)，媒合后就用TransferWise欧元账户转账给你在欧洲的朋友A。

上述这流程比较复杂，它同时包含了国际电汇、换汇，两项程序，这也是Transferwise最主要提供的服务，你也可以只用其中一种。

因为整个过程都没有将钱汇出海外，因此也不会有海外汇款的费用，手续费比电汇便宜许多。而过程透过的都是Transferwise在各国开设的银行账户，你会汇到这些银行账户底下的虚拟账户中，用类似于完成国内汇款的流程帮你完成国际汇款。

这整个汇款转账的过程中：

• 钱没有转出到国外，都是透过本地账户在运作，所以不会产生国际交易费用，也避免了国际交易的银行手续费。
• TransferWise提供的汇率是实际汇率，实际汇率就是两个国家货币的价格，在网络上都能查询到的真实汇率，用真实的中间汇率来转换资金。

那么这会不会让TransferWise自己在两地的账户内，资金不足或不平衡呢？其实只要金额流量够大，就不会有这个问题。

谁适合使用 TransferWise？

• 想电汇到美国的券商账户
• 想要海外的资金频繁往来时省汇费
• 想汇款给海外留学的孩子
• 想要在国外旅行时提现金
• 想要在外国购物网站付钱

简单来说，你如果有经常需要国际间的汇款，在各国账户间收款或付款，Transferwise就是一种选项。TransferWise也有提供企业账户，一些小型的商家如果在国际营运，也可以用它收付款，不过要注意的是，TransferWise比较像是银行账户的角色，而不是像金流服务商(例如Paypal)这种角色、不能用于信用卡收付款这些，仅能做汇款功能。

以市场先生自己来说，海外电汇最主要是用在投资，汇款到美股券商常常会使用，我用的券商比较多间，每年也都会有几次汇款，当这些券商的资金要调度时，大多数都只能先汇回 、再重新汇出去，如此一来就等于是要多两次跨国汇款的费用，不过如果透过像Transferwise这类网络银行作为中转，那么就可以省下两次跨国汇款费用，让这两笔费用金额变成只需要和国内汇款一样便宜。

当然，如果你钱没有要汇其他地方(例如有其他多家美股券商账户)，那其实也不一定需要此服务，就单纯电汇出去、回来，这样就好。TransferWise适合的是资金需要海外进进出出的人，可以减少大量的成本。

关于美股券商，可阅读：美股投资开户常用券商推荐Top5

TransferWise安全吗？评价如何？

目前TransferWise用户数约1000万人，官方有宣布在2021年上市IPO，届时也许会有更详细的数据可以看。

当然，由于 并没有TransferWise设点，应该是还没开放，所以他目前仍属于国外的服务，一个缺点就是第一次从自己银行帐户汇款到它网络银行帐户成本比较高(仍只能用传统国际电汇，你的银行会跟你收电汇费)，另外如果你要用的话，就要自己负责，出问题本国法律单位没办法帮你。这点算是对 人比较不友善，不过就跟所有美股券商一样，绝大多数国外金融机构其实本来就没办法进 ，就只能自己评估。

以下是整理一些官方网站数据，以及网络上的评价信息。

Tansferwise有受金融行为监管局(FCA)的许可，里面的资金必须安全地运作，所有客户资金与公司资金分别存在单独的银行账户中，登入时采用HTTPS加密，必须透过双重身份验证(手机、E-MAIL)，而且受全球监管机构的认可，整体来说是个安全性高、受到严密监管的公司。

TransferWise的监管清单：

• 澳洲证券和投资委员会(ASIC)：并在金融情报部门(AUSTRAC)注册为汇款人。
• 比利时和欧洲经济区(EEA)：比利时国家银行(NBB)作为授权付款机构，在整个EEA中拥有护照权利。
• 加拿大：已在加拿大金融交易和报告分析中心(FINTRAC)注册为货币服务业务(MSB)，注册号为M15193392。
• 香港：受香港海关管制。
• 印度：受印度储备银行(RBI)批准。
• 日本：由关东地方财政局监管，并被许可为资金转账提供商。
• 马来西亚：受马来西亚国家银行监管(马来西亚中央银行)，并具有汇款(B类)许可证。
• 新西兰：TransferWise作为外国实体运营，并受到内务部(DIA)的监督。
• 新加坡：被新加坡金融管理局(MAS)监管为汇款业务。
• 英国和欧洲经济区(EEA)：由英国金融行为监管局授权为电子货币机构(EMI)，在整个EEA中拥有护照权利。

看数据我觉得在安全性上没什么问题，不过如果你会担心就不要用，就这么简单。

Transferwise有哪些付款方式？要收取什么费用？

TransferWise可以透过ACH、银行转账、借记卡、信用卡、电汇(SWIFT)的功能来收取款项，透过这些管道付款到你的账户上。

汇款时可选择使用国际汇款或是相同货币间的付款，需要多少手续费都很详细、公开透明的在网页上告知。

Transferwise付款方式（把钱转到Transferwise账户中）：

• 银行扣款ACH：限于美国的银行使用功能，可以做到类似 约定帐户的功能，将两帐户绑定汇款，低费用、快速，但只限美国的银行机构可以用。
• 银行转账：从Transferwise有合作的国家汇款，可以用国内汇款的费用就将钱转到Transferwise账户上。
• 借记卡：从debt card上将钱转到账户中，费率高不推荐。
• 信用卡：从credit card上将钱转到账户中，费率高不推荐。
• 电汇(SWIFT)：从任何银行汇款到Transferwise。

TransferWise要收取什么费用？

TransferWise会收取一些汇款费用：

• 入金与出金的手续费
• 换汇费用(币别不同费用不同 依实际汇率)

Transferwise用不同的管道汇款，收取的费率不同

以汇款到TransferWise来说，你可以选择以下几种方式扣款/付款(以美元为例)：

如何汇款到TransferWise？各种费用比较
汇款方法	英文名	费率	到帐速度	金额限制	备注
银行扣账ACH	Bank debit	免费收款	快(2hr)	2000USD/天，但绑定账户不再此限	这个是美国国内的银行才有的管道，例如IB盈透证券银行账户就能和Transferwise绑定(有验证流程要跑)，绑定后可以很快速的在两账户间互相转移资金。
电汇(国内汇款)	Wire transfer	固定	快(2hr)	不限	国内汇款的意思，你汇出的银行会收手续费。汇出的银行有限，例如美元就只有搭配美国的银行(根据币别而定)。
扣账卡(借记卡)	Debit card	百分比	立即	2000USD/天	不推荐，我觉得不划算。
信用卡	Credit card	百分比	立即	2000USD/天	不推荐，我觉得不划算。
国际转账(海外电汇)	International wire	固定	慢(24Hr)	不限	任何银行用国际电汇，汇出时银行会另外收电汇费。 大多会用这方法汇款大金额到帐上。

上述是收款的费用，一般除非你有美国的银行账户，否则都是用银行汇款，银行会跟你收一次汇费(费用根据银行而定)、Transferwise也会在收一笔固定费用(撰文时汇款10万美元是收5.34 USD，此金额会随时间变动)。如果你是香港、新加坡等国的人，因为属于TransferWise有设点的国家，可以用电汇Wire transfer把钱转进去，银行的汇费也会比较便宜。如果你是 人，那么就是用国际转账，银行端会跟你收电汇费比较贵。

如果你想汇款进入TransferWise，费用最优排列如下：ACH (最低) > Wire transfer > International wire* > Debit card > Credit card*(Wire transfer和International wire，两者Transferwise到帐收费一样，但汇出的银行跟你收比较贵电汇费)

信用卡和借记卡都不推荐，尽管可能有现金回馈2%~3%(不一定有)，但一来刷外币有海外手续费(1.5%额外收)，另外额外的费率太高。

ACH是其中最划算、费用最低的，而一般想要有ACH，你必须得要有美国的银行账户，但TransferWise可以帮你不用开美国的银行帐户也能使用此功能。

以 人来说，除非你在美国有银行户，否则汇款过去应该选国际电汇这一项比较合理。

钱进入TransferWise账户后，之后透过此账户资金中转调度，费率就都很便宜。

从TransferWise把钱汇出去到别的帐户，有两种选项：

• 同样币别汇出(例如帐上USD汇出到其他USD账户)：接近固定金额费用(无论金额大小，大概都 1 USD左右，超便宜)。
• 汇出并且换成其他货币币别(例如帐上USD汇出EUR，过程需换汇)：固定费率手续费(约1%，金额越大越便宜)，但换汇汇率较佳。

简单来说，相同币别状况下汇出很便宜，需要不同币别的换汇也有一些优势，不过我比较没有使用换到其他币别，有需要的要自己研究一下。

我自己的目前是用在美股券商IB盈透证券，一开始需要先从自己的银行账户汇款到TransferWise (国际转账/海外电汇)，接下来再从TransferWise汇款到券商的银行账户 ([国内]电汇/ACH 两种皆可)，目前我是用ACH这管道，想用ACH需要先在券商账户设定绑定，比较便宜、调度也比较方便，未来想把钱转出到其他券商或者有些款项要付，就不用从券商汇回 再处理，而是先汇到TransferWise上就可以做中转处理且成本更低。

有其他使用情境与经验的朋友也欢迎在留言分享经验交流。

另外，换汇时也要特别注意汇率的问题，因为汇率是浮动的而且TransferWise采媒合交易机制，若担心交易成立时汇率波动幅度过大，汇款时可以选择锁定汇率，意思是让系统多收取一些费用，交易时有剩余的再退还。

官网上也可以试算汇款的金额与兑换的外币间，需要额外支付多少手续费，相当方便。

 

Transferwise换汇成本怎么计算？

Transferwise上面其实是有各种币别的账户，就跟我们的外币账户一样。

例如你可以开一个欧元账户(用来做欧元的收款付款)、美元账户(美元收款付款)等等，你也可以把自己的钱转成其他外币，就跟我们一般银行换汇一样。

这里说明一下Transferwise的换汇功能。

先理解：外汇的买入、卖出、中间汇率是什么？

TransferWise在换汇时是使用中间汇率+手续费，而不向传统银行是用买入价和卖出价之间价差算当作费用。

在了解什么是中间汇率前，我们先来搞懂什么是换汇时的买入与卖出价。去银行换外币时会发现，每种外币都有两种不同的汇率：买入价和卖出价，买入价与卖出价指的是站在银行的角度，向你买进或卖出外币。

• 买入价：银行向你买入外币的价格，会比较低
• 卖出价：银行卖出外币给你的价格，会比较高

换汇不收额外的费用，买卖之间的价差就是银行赚的手续费。在汇率一买一卖之间，银行就可以分别从不同买家与卖家之间买低卖高赚取价差，汇差的差价就是银行换汇赚的手续费。

若对汇差、换汇不了解，可阅读：银行换汇的「汇差」如何计算？先看懂什么是买入价、卖出价

但是有另外一种汇率叫做中间汇率，也可以称为银行间汇率、实际汇率，这个汇率介于银行提供的买入和卖出价格之间，这就是所谓的中间汇率、银行间汇率，这是银行彼此之间进行货币交易时通常使用的汇率。

TransferWise在进行不同国家间的货币转账时，使用的就是中间汇率，因此与普通银行相比，少收了赚外汇价差的费用，相对提高了国际汇款的优势。

但相对的，TransferWise在做换汇时会另外按金额收百分比手续费，不同币别手续费费率不同，最后费用的概念还是跟汇差一样。差别在于它手续费的成本相对比较低，我自己试算一下，整体是会比一般银行换汇好一点点。

Transferwise可用的货币有哪些？台币可用吗？

TransferWise提供全球多币种的账户，让多种货币(超过50多种)可进行转换，并且支持世界五大货币、部分亚洲货币，但是台币不在TransferWise支持的货币里，不过可以在 开好外币账户，再将外币转到自己的外币户头。

Transferwise可以转换的货币：

世界五大货币中的美金USD、欧元EUR、英镑GBP、澳币AUD、日币JPY，以及常见亚洲地区国家的货币：港币HKD、马币MYR、泰铢THB、新币SGD、韩元KRW…这些货币TransferWise都支持，而且它们也积极在新增越来越多种货币，在官方网站上可查询有支持的货币共有哪些，若有新增的货币官方也会更新上去。

但是TransferWise不支持台币，那么住在 的我们该如何使用呢？

• 汇款到国外：你可以把外币转到你申请的TransferWise外币账户里，再汇到你想汇款的国家。
• 收款到 ：若是需要汇款回 ，则可以先在 的银行开立自己的外币账户，把外币透过TransferWise转成美金，汇入自己在 的外币账户中。

目前 还没有开放TransferWise，因此Transferwise并没有台币帐户的选项，这点要注意。会造成的问题是，你从 第一次汇款到Transferwise的银行电汇成本是无法省下来的，但是之后透过Transferwise上的账户，跟各国的银行间汇款，就还是都能省下汇费。

Transferwise有哪些优点与缺点？

TransferWise提供了便宜汇款至国外的服务，而且非常实时，汇款的款项会直接转入收款人的银行账户，收款人不需要有TransferWise账户也能收到款项，底下整理出它的优缺点分析。

Transferwise的优点：

1. 国际汇款的成本大幅降低。
2. 可以开立多币种的账户。
3. 透明度高、没有隐藏的费用。
4. 使用中间汇率+手续费，汇率上略有一些优势。
5. 安全性高、受到严密监管保障资金安全。

Transferwise的缺点：

1. 没有利息。虽然它是银行概念，但没有利息，所以实际上TransferWise的定位更像是低成本汇款中转账户，而不是让你存钱理财的银行。
2. 没开放设点，所以第一次转账过去的成本比较高，会被银行根据国际电汇费收手续费，而不是根据国内汇款收手续费。(如果你是香港、新加坡人就没此问题)
3. 使用信用卡或借记卡转账，支付的费用略高，不建议用这种方式存钱进入账户。
4. TransferWise目前还没有支持全球所有货币、无法提供所有国家/地区的转账，如果你要换汇的币别比较冷门，记得先确认一下有没有支持该货币，以及该国家是否能收款。 汇美元基本上没问题。

开始使用Transferwise：注册教学图解

想开始使用Transferwise，就必须先注册账号、开设自己的多币种账户(Balance)，先入金最低20美金并进行身份验证，验证完之后就可以开始进行汇款转账的动作了。

注册前须准备资料：

1. email信箱
2. 手机(收验证码)
3. 护照电子文件(上传身分验证) +正本 (要拿着拍张照验证)
4. 信用卡：初期可以用信用卡存一笔小钱，可以加速验证

开账户很快，不过关键是要完成验证，才能启用各种汇款与收款功能。后续的验证步骤，经验上是需要等几小时到几天完成。

步骤一：登入TransferWise官网

登入TransferWise官网(注册连结)，点选右上角Register，右上也可以切换成中文接口 [繁体中文（香港）]。

步骤二：开设【个人】账号

选择要开设个人或商业账号(公司户用的)，也可以用Apple、Google、Facebook注册登入。一般人是注册个人户。

密码必须包括1个字母及1个数字，最少要有9个字符。注册后在信箱里会收到一封确认信件，按下【确认我的电邮地址】。

步骤三：点选【Get started】

点选【Get started】，并选择使用个人账户。

步骤四：填写个人帐户数据

接下来填写个人帐户的数据，全部填写英文数据电话要去掉第1个0，例如+886 956-xxx-xxx英文地址数据可至 中华邮政全球信息网-地址英译 查询接着会需要验证手机。

步骤五：开设balance账户

官方已经先帮我们开立了USD、EUR的balance账户但要使用还必须先入金、进行身分验证。

步骤六：登入后点选USD账户

登入后点选USD帐户系统显示必须先入金、核实身分

步骤七：存入资金

接下来存入资金到账户，美金最低存20美元有多种方式可以存入资金，需要多少手续费都会显示出来，这边以信用卡来示范。

如果还没存钱，它不会要你走验证流程，存钱之后则是后续会有进入验证流程。

步骤八：进行身分验证

存入资金后还必须身分验证，这里请选择护照验证接下来会需要传护照(有照片哪一页)，还得拍一张你自己拿护照的图片上传(如画面所示)上传好后返回主页，系统显示正在确认数据，若数据都正确无误，过没多久即会审核完成(本次约30分钟内即开通)。

虽然上面写用国内的身分证(National ID Card)、驾照(Driver’s Licence)也可以，但我实测是无法通过验证，所以还是用护照就好。

USD帐户开通后，会显示你在Transferwise的USD美金账户，若要接收国外资金(美金)，就可以提供这个账户给对方来汇入。

如果账户开通好，通过验证，你就可以得到一个银行账户(以下图是美元USD账户为例，一个币别就是一个银行账户)，自己或其他人要汇款给你，就可以根据下面这个地址帐户汇款到你的TransferWise账户上。

要注意的是，每次收款都要点选你要收哪种款项，它会给你

到这一步为止，就已经完成账户开启与验证了。

后续就是使用这账户收款、付款。

开始使用TransferWise：汇款方式例子

你可以在TransferWise把资金转出，就跟银行在线汇款一样，照着流程填写金额、指定帐户数据就可以导出去。

如同前面说的，相同币别汇款手续费较低，费用很透明。不同币别则是会有一笔换汇手续费在，但汇款手续费本身也是低的。

要注意的是，收款人收到钱时会是从某个本地银行账户收到，而不是从特定账号汇出。如果你是要把钱汇给别人，记得提醒对方这点。

或者用ACH(类似银行约定账户)绑定自动扣款转账的账户，直接汇款。

绑定之后，就不见得需要在TransferWise上操作。

例如下图是透过ACH汇款方式，把美股券商IB盈透证券账户和TransferWise绑定后，可以直接从IB的账户中将TransferWise账户的钱扣款将钱转到，后续也可以直接从IB中把钱自动扣转回到TransferWise上，ACH绑定后可以省去填数据汇款这些步骤。

至于绑定ACH流程方法，下一篇会写文章分享介绍。

待续…

下一篇：IB盈透证券如何用TransferWise绑定ACH转账？流程教学（施工中）