纯网银、数字银行、网络银行差别是？纯网银的优点缺点是什么？

纯网银、数字帐户、网络银行，你分得清楚差别吗？

从一开始传统银行各自推出自家的「网络银行」，到主打服务全年无休的「数字银行」，一直到近期即将开办的「纯网银」。网络技术已经逐渐改变当下的银行金融生态。

我自己是经常使用网银，数字银行 服务则是还不大习惯，而即将到来的纯网银也很令人期待。

整理介绍关于这3种银行型态的差异比较：

1. 纯网银、数字银行、网络银行是什么？
2. 纯网银、数字银行、网络银行金融服务差在哪？
3. 纯网银会是趋势还是昙花？纯网银的优缺点是什么？

纯网银、数字银行、网络银行是什么？

与「有实体银行」、「有存折」、「有营业时间」的传统银行相比较，纯网银、数字银行、网络银行都是借着网络的数字特性，提供用户更便捷的金融科技服务。

到底 纯网银、数字银行、网络银行 有什么差异点？以下一一介绍：

网络银行

网络银行或称为行动银行，其实就是传统实体银行的分行延伸，只是透过网络技术来提供一些简单的金融服务（如转账、查询余额），但部分服务会受到服务时间限制（例如换汇需在白天银行上班时间进行）。

数字银行

数字银行与传统银行其实拿的都是同一种牌照类别，但数字银行特点是没有实体存折、所有的服务都在数字网络完成。

比起网络银行，更多了能在在线直接使用更多金融服务，像是定存、买基金、贷款申请等，但缺点就在于部分的网络交易金额其实存在上限。

而大家耳熟能详的数字帐户，指的就是数字银行开立的帐户，常常会以高利活存、跨行跨提免手续费等优惠，来吸引用户加入。

若还不清楚数字帐户是什么的话，请阅读：数字帐户是什么、有哪些缺点？

纯网银

纯网银指的就是，没有任何分支机构、也没有任何营业据点，主要只透过过计算机、行动装置、ATM、电话、信件等途径，提供用户银行服务。

由于使用的牌照与传统银行与数字银行不同，纯网银不能有任何实体分行，但却能透过网络来执行所有传统银行的业务。

但一些如现金收付、客速纠纷、贷款信用调查等需人工操作的事务，通常会委由邮局或顾问公司等代理机构执行。

纯网银、数字银行、网络银行金融服务差在哪？

了解这3种银行型态，不难发现能从网络数字化的程度，由高至低排名出：纯网银＞数字银行＞网络银行 这样的排序。

但站在实际的银行使用者来说，这么多种的银行型态，到底有哪些的金融服务差别呢？

以下市场先生站在使用者的角度，整理出几个主要的纯网银、数字银行、网络银行的服务差别，每个人可以依照这些特性，来选择要开立的银行账户类型：

举例来说，如果你是个有刷簿子习惯的使用者，就一定要走绑定在传统银行下的网络银行；如果是想利用一支手机，就来买卖基金、操作定存等，就得选择数字银行与纯网银。

纯网银会是趋势还是昙花？纯网银的优缺点是什么？

美国在1995年就出现第一家纯网银Security First Network Bank，相较之下，数字化程度最高的纯网银目前并未在 开张，最快预计会在2020年的10月、11月，才会有第一家纯网银在 诞生。

那么到底该不该办纯网银呢？

以下市场先生就简单分析一下纯网银的优点与缺点。

纯网银优点

1. 成本降低：研究显示，「一家纯网银」的成本大概只要 100 万美元。而传统银行设立「一个分行」的 成本则是 150 万至 2000 万美元，这还不算上每年附加的经营成本 35 万至 50 万美元。而下降的成本，也让纯网银能够对用户提供更好的存款利率、更低的贷款利率等服务。简单来说，银行经营成本下降，使用者能得到的回馈就更多，理论上对消费者一定是更有利的。不过当然要考虑到 本土金融业饱和的问题，主管机关是否会为了保障原有业者，进而禁止新进业者提供更优惠的服务作为竞争，这点还有待观察。
2. 提升用户体验：纯网银因为是全数字化的环境，因此可记录下客户的使用纪录、搜字客户的收入支出、风险偏好、消费需求等信息，藉此提供更适合的理财产品、也能省去贷款时的调查过程。
3. 多元服务：纯网银可结合 B2B、B2C 或是其他电子商务平台等，提供使用者更多传统银行无法提供的服务。

纯网银缺点

1. 资安疑虑：纯网银的纯数字环境，也带来了信息安全的威胁，可能让用户的敏感信息外泄，也可能被窜改交易数据或虚拟货币偷窃等问题。因此身分验证方式与安全性，都是后续值得观察的重点。
2. 缺乏实体分行：由于没有实体分行，纯网银无可避免地会遗失不熟悉数字使用的族群。遇到问题时，就很考验在线或电话等处理方式，以及考验一些代办机构协助处理的能力。

最后，由于撰写这篇文章当下，纯网银即将上线但还没开始，我觉得即将开放的纯网银一定是趋势，毕竟只要对用户有利、更加安全、方便、成本更低，那一定是对的方向，至于能做到什么程度、需要多久以后才会普及、未来有什么衍生功能，仍是有待观察，之后有心得会再分享文章。