投资前一定要先存「紧急预备金」Why？预备金应该放哪里、准备多少才够？

这篇要来谈谈什么是紧急预备金？

我以前以为大多数人都知道在投资前应该要先存下一笔紧急预备金(也称为安全存款)

，之后多余的资金才能用在投资上，
但后来发现好像许多人并不知道这件事，
或不知道为何而做、要如何执行？

 

其实如果没有紧急预备金，
除了可能造成遇到风险时难以应对，
甚至也可能会对投资成果造成负面影响。

以下市场先生会告诉你关于紧急预备金需要知道的事：

 

什么是紧急预备金？为什么要准备这笔钱？

紧急预备金(安全存款)就是一笔拿来应付临时意外状况的流动资金

这笔钱不做任何用途、不用于投资，
只放在可以随时取用的地方，做为应付意外状况用。

人生中突如其来的意外状况有很多种，
例如：疾病、车祸、失业、诉讼…等等，
遇到意外的有可能是自己，也有可能是家人遇到意外需要协助。

这些事情大多数时候不会发生，
可是一旦发生，就会突然需要一大笔资金做运用。

这时候紧急预备金就派上用场。

紧急预备金需要多少钱？15万~50万元

通常紧急预备金设定的最低标准是：半年的生活费

原因是遇到任何状况的意外时，很可能导致自己短时间无法工作，
没有工作收入时，必须有一笔钱维持生活，让你吃饭、付房租、付贷款、缴保费。

当然也有的状况是可以继续工作但临时需要一笔巨大的支出，
有预留紧急预备金，也会有较多的缓冲空间。

举例：
一个刚毕业开始上班的年轻人每月开销假设2万5，准备6个月的生活费约15万元。
一对夫妻家庭每月开销5万元，准备6个月的生活费约30万元。

如果一家4口，甚至6~8口，那就要再更多一点。

金额可以根据自己的状况决定，如果担心风险也可以准备多一点，
但最低经验值建议不要低于15万。

毕竟这笔钱不是指要拿来付生活费，而是也要能应付一些紧急状况。

6个月是最低标准，实际上可以准备更多

市场先生个人建议是抓6个月~24个月生活费。
这可以根据自己的年纪、日常开销多寡、家庭成员人数等因素来决定。

紧急预备金不是越多越好

原因是随着年纪累积，你的资产也会越来越多，
你并不是没钱，只是其中一些资金的流动性没那么好而已(例如：资金放在房地产、股市、创业中)。

紧急预备金只需要足够应付意外就好，并不是越多越好，
台湾大多数人应该15万~50万就已经足够。

随着年纪增长与资产累积，也可以增加到100万~200万，再更多的实质意义不大。

紧急预备金不足？最常见的错误

在危急时刻，让我们出现财务危机的，实际上往往不会是三餐或生活杂支，
而是高额的现金流出，通常会发生在这些地方：

• 房贷
• 车贷
• 信贷
• 保险费

这些金额往往是持续的现金流出，金额远超一般生活费，而且无法轻易地中断。

如果是租房，那么最坏情况也就是付不出租金搬出去，
也许搬回老家或者借住亲戚朋友家暂时度过难关，虽然称不上好办法，但代价仅仅是个人面子以及牺牲生活的舒适，不至于活不下去。

但如果还不出房贷、缴不出保费，
代价就不仅仅是面子和生活舒适度，而是额外的金钱了，这对正缺钱的当下是雪上加霜，

如果缴不出房贷，
好一点的情况，是使用利率较昂贵的抵押贷款或信贷来支付，如果未来能度过难关当然是好事，可是如果现金流持续没有恢复，那这类高利率的贷款也是加重了未来现金流支出。
坏的状况，可能面临的就会是房屋会被抵押拍卖，成交价格可能远低于当初购入价格，等于额外增加一笔资金损失，不足的缺口自己仍得补上。

如果缴不出保费也是类似，
好的情况能够允许从过去的保单价值中借款，但利率通常比较差，
而较坏的情况则是保单作废，造成保障或者保单的价值损失。

为什么一定要预留紧急预备金？不能用来投资吗？

学过投资理财的你可能会有疑问：「这笔钱不能用来投资吗？」

尤其年轻人常问这问题，
辛苦存下第一笔钱之后，竟然不能马上用在投资上？
要等紧急预备金之后存更多钱，这要等多久？

而钱如果只放银行，似乎报酬率比股票或债券投资低？

答案是：不能

为什么闲置的紧急预备金，
不能放在其他报酬更高的投资商品上？

因为：投资必定有风险，而你不该用自己不定期的资金需求，去影响投资的策略。

大多数股票或债券的投资，都需要一段长时间，才会看出成果。
可阅读：长期投资为什么可以提高确定性？

可是紧急资金需求是随时会发生的，
这代表你可能随时会需要卖股票，甚至「卖在原本不该卖的位置」。

如果需要钱就把投资部位卖掉，那还需要投资策略做什么？

在不该卖的位置卖掉部位不是只会亏损而以，甚至有可能是巨额亏损

有句俗话叫祸不单行，
举例来说2008年金融海啸，各产业都遭受冲击，
当年许多人在这时间点失去工作，这时就需要动用到紧急预备金，
如果这时候紧急预备金是放在股市，那正好就是股市大跌的时候，
资金只要取出，等于认赔卖在低点。

把紧急预备金放在高报酬的地方，真的有高报酬吗？
其实投资的风险一直以来都存在，
当你无法控制投资资金进出的时间点时，应该优先考虑风险而不是报酬。

反过来说
有紧急预备金时，你的投资操作会更加从容

这时你的操作策略不会受到太多外在因素影响，
能够照着原订的计划纪律执行，最终达到目标机率当然会比较高。

那么，紧急预备金能放在哪些地方？

注意，紧急预备金只能放在立即可以取用的地方

以下提供3个选择：

1. 银行定存：台币利率约1.10%(需要时牺牲部份利息可解约)

解约后通常利率会打上折扣，大概剩下5~7折左右(利息打八折，再加上利率会用对应短天期的利率去算)。

有些人会注意到外币定存利率较高(例如美金定存约2%~3%)，
但要注意，有汇率风险和换汇成本，顶多放相对台币波动较小的美金定存，
汇率风险(也许最多20%波动)可能相对股市(约50%波动)小的多，
但依然有风险，多赚那1~2%报酬去承受汇率变动，在紧急预备金上是否值得？应该要好好思考。

可阅读：银行定存必须知道的5个技巧

2. 货币市场基金：台币利率约0.50%(略低于定存但随时可解约)

货币市场基金通常没有申购赎回费用(各家银行不同)，
投资于一些风险低的短期票券，好处是流动性很好，随时可赎回，报酬也比活存高，。

同样的，如果想投资其他利率高的货币种类(美金、人民币、澳币)，
就会有汇率风险，可能因此有利得或损失。

可阅读：什么是货币市场基金？

3. 干脆放活存：年利率约0.08%~0.15%

这是最简单方便的方法，不过显然不如上面两个选择，怕麻烦的人还是可以做这个选项，
毕竟紧急预备金的总额不大，因此报酬影响一年顶多差几千元而已。

4. 股票抽签：可能不会抽中，但抽中可加薪1~2万元

股票抽签会需要有闲置资金，
通常会有价差几千到几万元不等，损失的风险很低，抽签费用也极低，
只是中奖率也蛮小的，常常一整年抽不中一次，
但如果幸运抽中一次大概可以小赚几千到几万元，是闲置资金的好去处。

可阅读：什么是股票抽签？能赚多少？

紧急预备金不能放在哪些地方？

以下是我个人比较不建议紧急预备金放的地方，
当然这只是我的看法，如果你坚持要放也行，就自己思考利弊啰：

(X)储蓄险：绑订时间太长、解约会有减损风险

储蓄险不同于储蓄存款，虽然报酬较高，但绑定时间较长，
如果提早解约对利息损失极大，甚至有可能减损本金。

真的要买，也是等有其他闲置资金才买。

有人说储蓄险需要紧急资金可以抵押质借？
紧急预备金不足考虑去借信贷是一样的。

(X)风险投资商品：股票、债券、股票基金、债券基金、股票ETF、债券ETF、黄金存折…

这些不适合的原因在于，你的进出场点不该受资金需求影响，
否则很容易卖在不理想的位置。

(XXX)流动性差目标：房地产、朋友的生意…

流动性差的商品问题在于需要钱时极难拿出来，或者有极大的损失。

快速总结：开始投资之前，先存下紧急预备金吧

1. 紧急预备金就是预留在处理意外状况时的资金及生活费

2. 紧急预备金不能放在高风险的投资上

3. 紧急预备金只适合放在定存、货币市场基金和活存

4. 不要把紧急预备金放在流动性差或波动大的目标上