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投资美国的资金安全吗?美国联邦存款保险公司(FDIC) 让每个账户高达25万美元保障

保险投资 2022-04-27 14:03:57 理财保险

在投资美股的时候,投资人会需要把钱汇到美国券商指定的保管银行账户,少数人则是自行在美国银行的银行开户,

但是汇款或开户前不免担心:「如果银行倒闭了怎么办?我的钱会不会拿不回来?」

毕竟即使券商没问题,但人们也会担心钱放在国外的银行的安全性,如果是自己不熟悉的金融机构,投资者会担心也是很正常的。

美国联邦存款保险公司(FDIC)是什么?

在美国,只要是在有加入FDIC的银行开户,那么存款人的存款是受到保护的,在每一家银行的普通账户都可以获得高达25万美元的保障。

联邦存款保险公司,英文全名为Federal Deposit Insurance Corporation,简称FDIC,成立于1933年。

当时美国还是处于经济大萧条的时期,在1929年至1933年期间,有9千多家银行破产,各银行产生严重的挤兑,因此美国政府提出紧急银行法案,设立了联邦存款保险公司(FDIC),提供人民存款的保障,主要目的是恢复人民对银行系统的信任。

FDIC由理事会5名成员负责管理,成员包括货币监理署总监、储蓄管理办公室主任及总统任命的其他三名理事。

FDIC如何保护存款者的资产?

FDIC可以保护存款者免于遭受银行破产而产生的损失,只要你存款的银行是FDIC的会员,你在每一家银行的每个账户类别保险金额上限为25万美元(在2005年以前保险金额上限是10万美元,后来提升至25万美元),存款人不需要额外申请或缴交保费,任何人的存款都可以获得FDIC的保险,也不一定要是美国的公民或居民。

事实上,几乎所有美国的银行都是FDIC的会员,在银行的柜台或是网站上可以看到有FDIC承保的标示,如下图。

FDIC LOGO

只要是受保银行的账户,FDIC在保险范围内提供一美元对一美元的赔付,赔付金额包括受保银行倒闭之日止的本金和任何应计利息,以不超过保险额度为主。当银行发生破产时,FDIC会透过以下两种方式之一赔付:

  • 把存户的受保金额转移至另外一家FDIC会员银行
  • 将存户的受保金额以支票形式支付

FDIC的资金来源主要来自向投保银行收取保险费。

在1999年以前,保费是按固定比例收取,但是后来改成分组式收取,它会将银行依资本充足的情况分成上、中、下三组,然后再依照监管状况分成A、B、C三组,依不同的分组收取不同比例的保费,原则上破产风险越高的,所需缴的保费就越高。同时,FDIC在紧急情况下,有权向美国财政部借款300亿美元。

FDIC在稳定金融市场上发挥了很好的效果,在1920年代,每年有超过500家银行破产,但是在1933年后,每年破产的银行家数少于10家。从1934年营运以来,没有任何存户在FDIC的保障下获得损失。

FDIC保护的范围有哪些?

FDIC提供的存款保险是每个受保银行分开计算,且不同所有权类别的资金会提供个别保障,因此拥有多个账户的存户有可能获得超过25万美元的保障额度,存户合理的分配存款可以获得FDIC最大程度的保障。

FDIC的保护范围:

  1. 支票账户:Checking accounts
  2. 储蓄账户:Savings accounts
  3. 银行可转让提款单账户:Negotiable Order of Withdrawal(NOW)
  4. 货币市场存款帐户:Money Market Deposit accounts(MMDA)
  5. 定期存款:例如存单(CDs)
  6. 银行本票、汇票及银行核发的其他官方凭单
  7. 个人退休金账户(IRA)

举例来说:

  1. 王小明在摩根大通银行有一笔定期存款,金额25万美元,同时在富国银行也有一笔定期存款,金额25万美元,那么这两个账户都可以分别获得最高25万美元的保障。
  2. 王小明在摩根大通银行有一个储蓄帐户,存款金额25万美元,同时在同一家银行他还开了一个个人退休金账户(IRA),里面余额有25万美元,因为这两个账户属于不同的所有权类别,因此都可以分别获得25万美元的保障,他在摩根大通银行的保障高达50万美元。

FDIC的存款保险范围限制,依账户所有权类别分类如下。

FDIC的存款保险范围限制

不受FDIC保护范围的有哪些?

简单来说,只有存款类的金额有受到FDIC保障,投资或是保险单并不在FDIC保障范围内。

例如你账户中有10万美元,你拿其中6万美元去买美股,那FDIC只保障剩下4万现金余额,至于6万美元买美股的涨跌盈亏你得自行负责。

不受FDIC的保护范围:

  1. 股票投资
  2. 债券投资
  3. 共同基金
  4. 人寿保险单
  5. 年金
  6. 市政债券
  7. 保险箱或其中对象
  8. 美国国库券、债券或票据

FDIC为破产银行提供保护的案例

FDIC自1933年成立以来,总共经历过二次金融危机,第一次是1980年至1994年的储贷业危机,第二次是2008年发生的金融海啸,两次危机均有许多FDIC要保银行发生倒闭。

于1980年代爆发的储贷危机,期间全美国2,921家储贷机构关闭或重组,资产总值计9,240美元,其中FDIC要保银行有1,617家有问题,平均资产规模为3.04亿美元,这是FDIC自成立以来面临的第一次大型金融危机。

2008年发生的金融海啸,FDIC要保银行共有489家倒闭,每家平均资产高达16亿美元,远比1980年代的储贷危机更高,FDIC均协助处理处分倒闭银行及赔付存款人的相关事宜。

从1934年营运以来,没有任何存户在FDIC的保障下获得损失。

把钱存在美国券商是否有受FDIC保护?

使用美国券商,要关注的首先是该券商有没有加入SIPC(美国证券投资者保护公司)的会员,如果有的话,投资人的股票及现金资产是受到保护的,保护上限是50万美元,其中现金保障上限25万美元。

如果用来购买美股的钱是在美国的银行开户,那么这笔钱还会受到FDIC的保护。

事实上,多数的美股券商会有FDIC保险存款转存计划,也就是说,券商会把你的现金存款转存至美国的银行账户中,让你的钱也受到每一家银行的每个账户有高达25万美元的保障。

Firstrade(第一证券):账户中未投资的现金会自动存入FDIC保险存款转存计划,同时享有利息。存放在此计划中的资金受到FDIC的保障,每个帐户在每一家项目银行可获得25万美元的保障。

Interactive Brokers(盈透证券):受保银行转存计划会系统性的在多家银行之间分配投资者的现金,以确保符合条件的余额受到充分保障。举例来说,如果在IB存款75万美元,那么IB会将25万美元保留在IB(受到SIPC保险保护),然后将剩余的50万美元计划性的分配到三家银行中,前两家分别分配24.65万美元,剩余的7千美元分配到第三家银行中,这是为了确保让利息也能受到FDIC的保护。根据IB官网上的说法,每位投资客户可以获得高达250万美元的FDIC保护以及25万美元的SIPC保护,总保障高达275万美元。

eToro(e投睿):存款在eToro帐户的现金部位,将会转存至美国FDIC受保的银行中,因此也受到高达25万美元的保障。

Charles Schwab(嘉信):存款在嘉信券商的现金部位,嘉信将会将其转存至FDIC受保的银行中,因此受到FDIC的保障。

存户常见问答QA

Q:我需要申请FDIC保险吗?

不需要,如果你开立账户的银行是FDIC的会员,那么你的存款就会自动获得保障。

Q:如果我分别在美国五家不同的银行开立一般存款帐户,那么每个账户都可以获得25万美元保障吗?

是的,FDIC提供的存款保险是每个受保银行分开计算,因此如果存款超过25万美元者,建议可以分开存在不同的账户以获得保障。

Q:如果我拥有的是联名帐户,那我的存款保障是以人计算还是以账户计算?

每位联名账户持有者都可以获得最高25万美元的保障,举例来说,小明和他的太太在美国银行开立一个联名帐户,其中有存款60万美元,小明和太太各拥有30万美元的份额,那么小明和太太获得的受保金额为25万美元+25万美元=50万美元。

Q:我不具有美国公民身份,那我的存款会受到FDIC保护吗?

会,FDIC对存款的保护不分国籍及身份。

Q:我在银行买的基金有获得FDIC的存款保障吗?

没有,FDIC只针对存款类的资金进行保护,投资或是保险单并不在保障范围内。

Q:FDIC(美国联邦存款保险公司)和SIPC(证券投资者保护公司)有什么不同?

SIPC是保护投资人在券商的股票及现金资产,只要该券商是SIPC会员,那么每位投资人可以获得最高50万美元的保障,其中现金部位最高25万美元,这是以投资人来看不是以账户来看,因此即使在三家券商分别开户,一位投资人获得的最高保障仍是50万美元。

FDIC是保护存户在美国银行里的现金资产,只要该银行是FDIC会员,那么每个所有权账户都可以获得最高25万美元的保障,这是以账户来算而不是以人来算,因此如果在10家银行都拥有符合资格的账户,就可以获得最高250万美元的保障。

快速重点整理:在美国的银行开户安全吗?

银行确实是会倒闭的,而且从历史上来看,早年倒闭的案件还不少。

但只要是在正规的美国银行开户,绝大多数美国的银行都是FDIC的会员,那么存户的资产是受到保护的,保护上限是每一账户25万美元。

此外,在美股券商的现金存款,券商也会转存至FDIC的受保银行中,因此这些钱也受到FDIC的保障,因为FDIC对存款的保护是依帐户计算不是依人计算,因此若是存款资产大于25万美元者,建议可以分散在不同的账户,可以获得更多的资金保护。

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