失能险该保吗？保险员不一定会告诉你的失能险须知

失能扶助险（下简称为失能险），又被保险业界戏称为「玛莉亚险」，就是为了保障我们在发生疾病或意外，而无法工作的情况下，还能有一笔理赔金能够请得起看护来照顾生活。

也就因为其保障性质与长照险类似，失能险却有保障范围更广、理赔条件更易、保费更低等全方位优点，因此使得高CP值的失能险在这六七年间大卖。

若你还不清楚失能险、长照险等保险内容，请阅读：失能险、长照险是什么？该如何规划长期照护的保障？

但事实上，在投保失能险时你其实该注意的眉角多又多，客室这次就请到，在保险经纪公司服务，有着近七年专业理赔经验的保险经理人小金（化名），接下来会以问答的方式，来为我们解析失能险。

Q1:失能险在完整的保险规划上，会是「必需品」吗？

失能险的重要性在于少子化越来越严重，未来不管是人老了、或是因为疾病意外无法工作，都可能陷入需要他人照护的情境。

此时就可能对自己、对家庭产生巨大的经济影响，因此上至父执辈、下至新生儿，都应该有这方面的保险配置。

而有着类似功能的长照险，在理赔条件与保费上，与失能险相比都来得没有优势；

（编按：长照险通常在同样的保障范围下，保费会比失能险来得高。）

因此一般来说，都会建议以失能险为优先考虑的险种。

另一方面，失能险还有个主要的优势在于，终身型的失能险能够作为主约承保。

通常理赔条件比较好、或是比较热门的险种，很多时候都不能当主约直接投保，这时候就得额外找个寿险作为主约；

但寿险又不是每个人都需要，这时候能够直接作为主约的终身型失能险，就显得非常划算、又方便。

不过终身型的失能险基本上已经停售，不一定买得到了啦。

Q2.既然提到失能险停售的情况，是否能跟我们解释一下失能险停售的始末？

失能险停售的原因，不外乎就是 保险业者自己的恶性竞争。保费愈收愈少、理赔条件愈开愈好，保险公司的成本与风险就越来越高。

甚至到了2020年，一些国际的再保公司都不承接 的失能险保单。找不到再保公司，意味着保险公司无法转嫁、分散风险，自然大家都不玩了退出市场。

（编按：再保公司指的是，保险公司会为了分散风险，把一些大的承保单位再分保给另一保险公司。 而接受分保的公司就是再保险公司。简单来说，再保公司的作用就是用来分散保险公司的理赔风险。）

但目前停售的，基本上都是终身型的失能险，有这方面保障需求还是可以参考定期类型的失能保单；且据传未来也会有调整过后的终身型失能保单，虽然具体的产品还没出来，但目前的共识就是会朝向保费增加、理赔范围减少的方向做调整。

Q3. 在提到失能险时，「保证给付条款」常会被拿出来讨论，能说说这条款的内容吗？

提到保证给付条款，要先搞清楚失能险的理赔过程。

在投保人发生疾病或意外导致残废时（通常是1~6级残），通常会有６个月的等待期之后，接着去找医师开立诊断证明，接着才能启动失能险的理赔机制，投保人便能依照保单规定，以月或年为单位获取理赔金。

而保证给付条款，指的就是在启动理赔机制之后，若投保人却死亡的情况之下，保险公司还得持续赔偿一定的金额给家属或指定受益人。

而在保证给付条款中，通常都订在120或180个月，意思是若保额为每月2万，保险公司都得补足付满 240万或360万的保险金。从另一个角度看，失能险停售其实也跟保证给付条款，有着或多或少上的关系。

除此之外，保证给付条款并非所有失能险都包含的，有些得额外购置才能享有保证给付的优势，因此若先前有投保失能险的朋友，都可以确认一下自己的保单有没有这部分的保障。

Q4.在选择失能险保单时，有什么眉角要注意的吗？

失能险的理赔范围，都是采照劳保的失能给付标准，因此没必要特别研究失能险的理赔范围。

但失能险的在理赔条件相较严苛一点（如等待期较长照险种还要长），因此要额外注意的，反而是以下 3点：

1.注意理赔金给付方式为「月给付」还是「年给付」

失能险的保险目的，通常都是为了应付直接的照护支出，因此是否能实时领到理赔金是个重要的议题。

而选择年给付以及月给付的差别在于，年给付会以保险年度进行拨款。

举例来说，A在2021年1月31号购买失能险，隔天2/1即符合残废标准，因此Ａ能够在六个月的等待期后，于8/1申请理赔，但倘若选择「月给付」即能在2021年9月底就能取得第一笔理赔金；而「年给付」在来年2022年的1/31才能取得第一份的理赔金。

简单来说，能选就选月给付的失能险。

2.选择高月份的保证给付条款

若是预算足够的情况下，保证给付的额度越高当然越好，以常见的120个月与180个月来说，其实每年保费也只差1000~2000元。

3.注意豁免范围

失能险的豁免条款指的是，当投保人被宣告为某一级残障等级时，就能够免再缴交保费，并持续请领保险金。

市面上通常的失能险都以1~6级残障等级为豁免范围，更优势的产品则会是1~9级都认列。