低保费要如何买到高保障？先避开「还本型」和「终身型」保险

不但买错，还一直不停地买。

以下是一些书的摘要心得整理，
分享给大家：

低保费要如何买到高保障？
先避开「还本型」和「终身型」保险

这 2种保险类型，大多数人都该尽可能避免：

1. 「还本型」保险：能持续领回保费，但保费高、保障低

「还本型」就是指缴费一段时间后，
可以持续领回你已经投入的保费，

「还本型」每年要缴 10倍到 50倍的费用，才能得到相同保障

「还本、保本、领回、增值、养老金、比银行定存利率高」
一般业务员会用这类让人心动的字眼做销售。

但事实是这种保险 高保费、低保障，

与其说是保险，
不如说是个低利率的投资。例如： 500万的死亡保障
如果用满期多次领回的「终身还本险」来保，每年要缴将近 90万元。
而如果用「定期寿险」，每年只要缴 16000元。台湾人平均年收入是 56万元，有多少人能年缴 90万元？
这笔钱还必须好几年不能动用。

但如果因为资金不足买太少，例如只买 50万保障，
即使发生意外保险也于事无补，等于是两头空。

买保险要尽量优先选择「消耗型」的险种

「消耗型」就是保险到期、没发生事故，
缴的保费拿不回来的类型。
就像健保费一样，
通常只需要很小的金额，就能得到很大的保障，
充分发挥保险的杠杆效益。

2. 「终身型」保险：保费贵好几倍

同样的保障，终身型保费却可能贵 9倍

已身故保障 500万为例，
如果选 20年定期寿险，年缴保费 16500元。
如果选 终身寿险，年缴保费 15万元，整整贵了 9倍！

如果是终身还本险，甚至要缴的金额甚至高达定期寿险的 53倍(如下图)。

「定期型」看似时间较短，但付出的费用少很多

终身型看似可以省麻烦、避免未来保费上涨、不给保的问题，
但保险公司也不是笨蛋，
杀头的生意有人做，赔钱的生意没人做，
你想的到或想不到的风险，保险公司一定全都会算在费用内。

简单来说，
选择「终身型」你在和保险公司对赌自己会长命百岁。
但是保费是保险公司订的，你占到便宜的机率很低。

而选择「定期型」，
到期了如果有需要再补上新的保险，没需要就可以停止，
成本以及可控制程度，一定比终身型好很多。

避免买错保险的 3项原则：

保险是个复杂的商品，
如果怕被商品牵着鼻子走，可以用以下3个原则判断：

原则1. 量入为出，保险金额不超过自己收入的 10分之1

买保险，其实就是在「买安心与保障」。
但「安心」是无论怎么买都不够的，
就像女人的衣柜永远少一件衣服一样。

常常会看到有许多菜篮族，有着一本厚厚的保单，
但还是不断的想接下来要买甚么保险，
把买保险当作买菜一样。

保险属于持续流出的「现金流」，
每个月缴的保费，长期累积下来都是一笔很可观的巨款。
所以必须用收入来限制支出的上限，
尽可能不要超过收入的 10分之 1，
例如：夫妻月薪合计 10万，
那每个月最多就只能拿 1万出来买保险。

金钱有「机会成本」，
如果过度牺牲了生活质量 以及潜在的投资机会，
换到有限的「安心」，可能不大值得。

延伸阅读：买保险的机会成本，比你想象的高很多！

原则2. 保险公司不是笨蛋，永远没有「买到赚到」的保险

买保险时，
如果你有一种「赚到」的感觉，
那百分之百是误会。

一来保险所有费率都是经过精算师计算过后，
确保很大的机率能创造利润

二来是保险公司一但出了问题，
吃亏的也都是投保的客户，
而你只能祈祷有生之年中，保险公司不要倒闭。

保险公司并非不会倒，
2014年就曾经发生国宝人寿与幸福人寿被接管的案例

原则3. 保险是防护罩，但永远有破洞在

买保险固然有安全感，但安全感不等于安全。
保险最大的帮助，
就是能「用最低的成本 建立范围最大的防护。」

但意外的种类、发生情境真的无限多，
有限的预算下，保险的防护一定永远有漏网之鱼，
就像有破洞的防护罩。

意外最好不要发生，或发生时不要在破洞上。真正完美的防护罩不是保险，而是创造足够「被动收入」

例如：
500万的意外险，由于严格的理赔条件，
不是意外事故造成的，这个保险就完全派不上用场的。

但有一笔被动收入，
你可以自由运用在任何的意外、病症上，
应急时也有足够的本钱借贷付利息，

这个防护罩，绝对是比保险要来的大且好用。
即使今天意外没发生，
这笔资金也能用在提高生活质量或者投资上。

如果有能力，
应该以「创造被动收入」为目标，
一但自己或家人发生了什么意外，
仍然拥有持续的现金流入，
无须担心医药费及家庭生计问题，
才能得到真正踏实的安心。

延伸阅读：假设有一天无法继续工作怎么办？先看懂【被动收入】

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